近日，齊商銀行正式對外宣布旗下的“齊樂融融E”平臺上線，這是目前山東省內第一家由商業銀行推出的P2P平臺。

　　據了解，在此之前，雖然青島銀行也曾上線了P2B模式的“財富e屋”投融資平臺、總部位于煙臺的恒豐銀行也曾推出了主打票據融資的“一貫”金融平臺，但山東區域內的商業銀行鮮有選擇以P2P破題互聯網金融的。

　　截至目前，在全國范圍內已經有陸金所、民生易貸、開鑫貸、融e信等近十家“銀行系”P2P平臺，其中也有包商銀行、江蘇銀行、蘭州銀行等幾家城商行已涉足P2P。

　　在山東的小貸市場上，剛剛出現的“銀行系”P2P還僅是市場上占比很小的一部分。

　　據山東省小額貸款企業協會的公開數據顯示，截至今年9月底，山東省小額貸款公司已達398家，注冊資本489.53億元，縣區覆蓋率達到96.35%。

　　“小貸公司正在逐漸分層。隨著新一輪的洗牌，經營規范、風控成熟的小貸公司會留存下來，而大量靠做過橋業務的小貸公司肯定會被淘汰。”齊商銀行微貸管理總監鄒倩認為，隨著山東小貸市場主體對優質小微企業的激烈爭搶，山東小貸的利率將會下降。

　　齊商銀行P2P試水

　　其實，在投融資平臺方向，齊商銀行并非山東第一家試水銀行。

　　2014年6月18日，青島銀行上線了名為“財富e屋”的投融資平臺，成為繼招商銀行“小企業E家”之后又一家將中小企業投融資搬到線上的商業銀行。

　　不同于之后的齊商銀行，青島銀行的投融資平臺采取的正是P2B模式，將理財客戶與中小企業對接。

　　此后，總部位于煙臺的全國性股份制銀行恒豐銀行則采取以“直銷銀行”布局互聯網金融。

　　12月1日，恒豐銀行直銷銀行“一貫”金融平臺正式上線，首批產品都是基于銀票質押融資，投資門檻為1000元，年化收益率不低于5.5%。類似于青島銀行，恒豐銀行的直銷銀行對接的也是中小企業的融資需求。

　　相比之下，近期齊商銀行推出的“齊樂融融E”平臺則是融資群體更為下沉的P2P模式。

　　“齊樂融融E”平臺首批上線的包括了“淄青貸”、“巾幗創業貸”、“益農貸”以及支持個體工商戶創業的流動資金貸款。其中，“淄青貸”、“巾幗創業貸”是分別針對青年和女性創業的P2P產品。

　　“各家銀行可能定位不一樣，有些銀行主要做的是票據業務，我們的定位就是為我們現有的小微金融服務，線下我們已經取得了一些成績，得到銀監會和人民銀行的認可，那我們是希望給它插上互聯網的翅膀，讓它在一些沒法做的區域飛過去。”齊商銀行微貸管理總監鄒倩對理財周報記者表示。

　　最新數據顯示，截至2014年11月30日，齊商銀行小微企業貸款戶數6058戶，較年初增加1111戶，小微企業貸款余額為225億元，較年初增加40.3億元小微企業貸款同比增速為21.79%，小微增速占全部貸款增速的104.66%。

　　據了解，除了依托自身的小微金融風險控制體系外，齊商銀行的“齊樂融融E”平臺項目的背后是由山東省人民政府控股的山東再擔保集團股份有限公司和淄博市人民政府控股的淄博融信投資擔保公司提供增信支持。

　　而項目的來源，此后會更多的來自于慧聰網、隆眾網、易貸中國等行業性電商平臺，而通聯支付成為該平臺的資金監管及清算服務的提供方。

　　據鄒倩透露稱，下一步，齊商銀行還將在“齊樂融融E”平臺推出與慧聰網合作開發的貸款“齊慧融”，該產品仍將面向小微企業群體。

　　“由慧聰網提供內部優質注冊會員客戶到平臺，平臺對項目考察合格后將項目進行上架融資，投資起點初步定為1000元，投資收益為7%至8%。”鄒倩表示稱。

　　山東小貸迎新一輪洗牌

　　相比于銀行系P2P，山東的非銀行系網貸平臺更為活躍。

　　據網貸之家的統計數據顯示，截至2014年11月底，網貸平臺數量最多的地區為廣東、浙江、北京、山東和上海，山東的網貸平臺數量為137家，位于全國第四位，僅次于北京的176家。僅11月，山東新上線的網貸平臺數量就有13家，新增數量與浙江并列，位居全國之首。

　　2014年12月16日，山東省又一家P2P平臺“岱宗會”上線。

　　據了解，“岱宗會”是由青島高新創業投資有限公司、中國信貸及青島互聯網金融產業園共同出資組建。其中，青島高新創業投資有限公司是青島國家高新技術產業開發區管委直屬的國有獨資公司，注冊資本21億元。

　　“岱宗會”也成為繼“貸貸巴”之后又一家山東國資背景的網貸平臺。

　　而在山東的小貸市場上，除了銀行、P2P外，還有一個重要的群體即是小貸公司。

　　據山東省小額貸款企業協會的公開數據顯示，截至今年9月底，山東省小額貸款公司已達398家，注冊資本489.53億元，從業人員5322人，縣區覆蓋率達到96.35%。

　　“小貸公司利率太高，年利率一般為20%—30%，只適合短期使用，長期使用會給企業帶來巨大的資金壓力。”山東財經大學當代金融研究所所長陳華告訴理財周報記者。

　　在陳華看來，高利率的小貸市場并不利于小微企業的繁榮。

　　“中國經濟比較活躍的地方，如浙江、江蘇、廣東、福建等，都在中小微企業集群集約的地方。而山東的中小微企業太少，既沒有鋪天蓋地，也沒有頂天立地，這是山東企業的一個短板。”陳華表示稱。

　　2014年11月6日，山東省政府官網公布了《關于鼓勵和支持小額貸款公司發展有關事宜的通知》，在地域限制、融資渠道、貸款限定標準等方面進一步為小貸公司松綁，這是山東“金改新政”中為小貸領域的又一新舉措。

　　同樣是11月初，由亞洲聯合財務有限公司獨資設立的兩家小貸公司分別落戶青島、濟南，這是山東省首批外資小額貸款公司。

　　“山東的小貸公司正在逐漸分層。隨著新一輪的洗牌，那些經營規范、風控成熟的小貸公司會留存下來，而大量靠做過橋業務，沒有技術只靠短期行為的小貸公司肯定會被淘汰。”鄒倩分析稱。

　　在鄒倩看來，現在，各類機構都在搶優質的小微企業資源，特別是在國務院再三要求降低小微企業的融資成本，解決融資難、融資貴的問題時，在微貸這個領域，包括銀行也是在降利率，把業務放到線上就是為了把它的利率降下來。